携帯の分割審査が通らない理由とは？分割審査の仕組みと対策について

スマートフォンは、現代社会において必要不可欠なツールとなりました。高機能な最新機種を手に入れたいと考えるのは自然なことですが、その価格も高額になる傾向があります。

そこで多くの人が利用するのが、携帯電話の分割購入です。月々の負担を抑えながら最新機種を利用できる便利なシステムですが、残念ながら分割審査に通らないケースも少なくありません。

分割審査に通らないと、一括で購入するしかなくなり、経済的な負担が大きくなってしまいます。この記事では、携帯電話の分割審査に通らない主な理由を詳しく解説し、今後審査に通るための対策についてもご紹介します。

分割審査の仕組み

携帯電話の分割払いは、実質的には金融機関や携帯キャリアが提供するローンのようなものです。そのため、契約者の支払い能力を慎重に審査する必要があります。審査の主な目的は、「契約者が毎月きちんと分割金を支払えるかどうか」を確認することです。

この審査は、主に信販会社や携帯キャリアが行います。審査では、過去の金融取引の履歴や現在の経済状況など、様々な情報がチェックされます。具体的にどのような項目がチェックされるのかは後述しますが、重要なのは「信用」と「支払い能力」の2つの側面から総合的に判断されるということです。

分割審査に通らない主な理由

分割審査に通らない理由は多岐にわたりますが、ここでは特に多いと考えられる理由をいくつかご紹介します。

信用情報の問題

信用情報とは、クレジットカードの利用履歴やローンの借入・返済状況など、個人の金融取引に関する情報のことです。過去に以下のような金融事故を起こしている場合、信用情報に傷がつき、分割審査に通らない可能性が高くなります。

クレジットカードの滞納: クレジットカードの支払いを延滞したり、長期間滞納したりすると、信用情報機関に事故情報として登録されます。
ローンの延滞: 自動車ローンや住宅ローン、その他のローンの支払いを延滞した場合も同様です。
自己破産: 過去に自己破産の手続きを行った場合、一定期間信用情報にその記録が残ります。
債務整理: 任意整理や特定調停などの債務整理を行った場合も、信用情報に影響が出ます。

自身の信用情報を確認したい場合は、信用情報機関（CIC、JICC、KSCなど）に開示請求を行うことができます。開示された情報に誤りがある場合は、訂正を申し立てることも可能です。ただし、過去の金融事故の情報は一定期間記録されるため、すぐに消すことはできません。

現在の支払い能力の問題

過去の信用情報に問題がなくても、現在の支払い能力が低いと判断された場合も、分割審査に通らないことがあります。主な要因としては以下のものが挙げられます。

収入の不安定さ、低さ: 収入が不安定であったり、収入額が少なかったりすると、毎月の分割金を支払う能力がないと判断されることがあります。アルバイトやパートの場合、勤続年数や収入の安定性が重視される傾向があります。
他社からの借り入れ状況: クレジットカードの利用残高が多かったり、既に複数のローンを抱えていたりすると、新たな分割金の支払いが困難になる可能性があると判断されます。
家賃や公共料金の滞納: 携帯電話の分割金だけでなく、家賃や公共料金の支払い状況も、支払い能力を判断する材料となることがあります。これらの支払いを頻繁に滞納している場合、信用度が低いと見なされる可能性があります。

契約内容の問題

申込内容に不備があったり、過去の契約状況に問題があったりする場合も、分割審査に通らないことがあります。

契約者情報の不備、誤り: 氏名、住所、連絡先などの契約者情報に誤りがあったり、不備があったりすると、本人確認が行えず、審査に影響が出ることがあります。
過去の契約トラブル: 過去に同じ携帯キャリアや他の通信事業者との契約で、料金の滞納や強制解約などのトラブルを起こしている場合、新たな契約の審査が厳しくなることがあります。
短期での複数回線契約: 短期間に複数の回線を契約しようとすると、転売目的など不正利用の疑いを持たれ、審査に通らないことがあります。

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その他

上記以外にも、以下のような理由で分割審査に通らないことがあります。

審査機関の独自の基準: 各審査機関は、独自の審査基準を持っています。そのため、あるキャリアでは審査に通らなくても、別のキャリアでは通るということもあり得ます。
申込者の属性: 年齢や職業、勤続年数などが、審査に影響を与えることがあります。一般的に、安定した収入のある成人の方が審査に有利になる傾向があります。

分割審査に通るための対策

分割審査に通らなかった場合でも、諦める必要はありません。自身の状況を見直し、以下の対策を講じることで、再度審査に挑戦できる可能性があります。

信用情報の改善

滞納している支払いを済ませる: もしクレジットカードやローンの支払いを滞納している場合は、速やかに支払いを済ませましょう。
不要なクレジットカードを解約する: 使っていないクレジットカードは解約し、借入枠を減らすことで、支払い能力に対する懸念を払拭できる可能性があります。
信用情報の開示請求を行い、内容を確認する: 自身の信用情報を確認し、もし誤りがあれば訂正を申し立てましょう。
一定期間、良好な支払い実績を積む: しばらくの間、クレジットカードや公共料金などの支払いをきちんと行い、良好な支払い実績を積み重ねることが重要です。

支払い能力の向上

安定した収入を得る: 転職や副業などで収入を安定させることが、審査通過の可能性を高めます。
他社からの借り入れを減らす: 現在抱えているローンやクレジットカードの利用残高を減らすことで、新たな分割金の支払いが可能であることを示すことができます。

契約内容の確認

申込情報の正確性を確認する: 契約の際には、氏名や住所などの情報を正確に記入しましょう。
過去の契約状況を確認する: 過去に契約トラブルがないか確認し、もしある場合は、その原因を解消するように努めましょう。

その他の対策

頭金を用意する: 端末代金の一部を頭金として支払うことで、分割審査の金額を減らし、審査に通りやすくなることがあります。
より安価な端末を選択する: 最新機種にこだわらず、比較的安価な端末を選択することも、分割審査のハードルを下げる一つの方法です。
家族名義で契約する: もし自身での契約が難しい場合は、支払い能力の高い家族名義で契約することを検討するのも一つの手段です。ただし、名義人には支払い義務が発生するため、十分に話し合ってから契約しましょう。